W przeciągu ostatniego okresu realia kredytowe w euro uległy zepsuciu. W drugiej połowie sierpnia najniższa stopa spomiędzy dostępnych na rynku kredytów hipotecznych wynosiła 1 442 zł. Znaczy to, iż dla wzorcowej rodziny 2+2 była ona wyższa o 51 zł od jej najmniejszegi poziomu.

Powinniśmy dodać, iż przemiany kursów poszczególnych walut, które na ogół mają miejsce w niebezpiecznych gospodarczo momentach zdołają istotnie wywrzeć wpływ na stopień miesięcznych rat bankowych.

Wzmocnienie ceny uchodzącego za pewną walutę franka sprawił, iż przekonała się o tym duza grupa Polaków. Wypada jednak zaakcentować, iż euro w tym samym czasie zachowywało się raczej stabilnie. Poza tym chociażby z uwagi na stopień strefy euro, daleko mniej możliwy jest scenariusz tak gigantycznego odchylenia w stosunkowo niedługim czasie. Ten fakt oraz możliwość dopuszczenia w przyszłości euro także przez Polskę powoduje, iż zagrożenie w tym wypadku wydaje się niższe, niźli dla franka szwajcarskiego.

Trzeba aczkolwiek zaakcentować, iż bezpiecznym rozwiązaniem jest ewidentnie zaciągnięcie kredyty w walucie, w jakiej realizowane są dochody. W tym wypadku należy jednak dodać, iż na główną decyzję pożyczkobiorców największy wpływ mają często bieżące warunki umowy kredytowej, które w walutach obcych z reguły są w wyższym stopniu korzystne, niż w złotym.

Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwiązanie. Aby pracować u kogoś, trzeba bowiem mieć odpowiedni charakter. Nie każdy bowiem potrafi …

Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwiązanie. Aby pracować u kogoś, trzeba bowiem mieć odpowiedni charakter. Nie każdy bowiem potrafi pracować dla kogoś i być od kogoś zależnym. Pracując w firmie trzeba potrafić pracować w zespole oraz potrafić być podległym komuś , kto jest ustawiony wyżej w hierarchii firmy.

Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Jeśli planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by było, gdybyś był zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli bowiem chcemy wziąć kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza jest przez nas prowadzona, możemy mieć problemy z otrzymaniem kredytu. Jeśli zamierzamy wziąć kredyt hipoteczny a prowadzimy działalność gospodarczą, bank przy liczeniu zdolności będzie rozpatrywał wiele zmiennych.

Pierwszym pytaniem pracownika banku będzie to dotyczące długości prowadzenia działalności gospodarczej. Obecnie, wśród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia działalności wynosi pół roku. Najczęściej jednak spotykamy się z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia działalności gospodarczej. Niektóre banki, stawiają większe wymagania nawet 24 miesiące. Bank zwraca również uwagę na sposób rozliczania się z Urzędem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz działalność gospodarczą na zasadach ogólnych, ryczałcie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolność kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zależności od sposobu rozliczania się z Urzędem Skarbowym.

Najwięcej osób starających się o kredyt hipoteczny prowadzi działalność gospodarczą rozliczając się na podstawie tzw. księgi przychodów i rozchodów. W tym przypadku uśrednia się dochód z 12 ostatnich miesięcy i taką wartość przyjmuje do obliczania zdolności kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolności gospodarczej bierze się dochód netto i dlatego istotne jest, czy płacimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdzać będą również tzw. stabilność dochodów. Dobrze jest mieć więc dochody podobne w każdym miesiącu niż kilka razy w roku dużo wyższe w porównaniu do innych miesięcy. Najlepiej jeśli rozbieżności w dochodach są do 30 proc.

W ubiegłym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytułem “Masz kredyt we franku? Powinieneś się cieszyć” próbował przekonać czytelników, że nawet jeśli zapakowałeś się w taki kredyt w samym dołku kursu franka do złotego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wciąż jesteś dużo do przodu.

Dowodem ma być między innymi taka tabelka:

Autor zwrócił uwagę, że raty we frankach przeliczane przez te trzy lata były cały czas niższe, a dodatkowo: “Dzięki niższemu oprocentowaniu frankowcy zyskali też wyraźnie na kapitale pozostałym do spłaty. Przez trzy lata spłacili ok. 12 tys. franków, złotowi w tym czasie jedynie 11 tys. zł.”

Znakomicie.

Teraz jednak może zastanówmy się na co został wzięty ten kredyt?

Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia było warte 300 tysięcy złotych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysięcy dziś, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomości (istnieją jakieś wyjątki).

No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zostało kredytu do spłaty. W przypadku PLNów nic się nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysięcy, ale zabawa zaczyna się przy frankach.

Dla kursu 3,4 zł za chf (po tyle mniej więcej był w piątek), wychodzi nam wartość kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN

Inaczej mówiąc kredytobiorca jest w tym momencie pod wodą 180 tysięcy i bank powinien go poprosić o jakieś inne zabezpieczenia niż mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania spłaty kredytu.

Poza tym wyobraźmy sobie że zakredytowany dostaje pracę w innym mieście i co ma zrobić z tym mieszkaniem?

Nie wiadomo jakie będą kursy walut w przyszłości i może dobre byłoby dopiero teraz zaciągnięcie kredytu walutowego, ale tak się składa, że teraz jest trudniej i walutą preferowaną jest euro.

O kredyt w chf nie muszą się martwić tylko ci, którzy mają zamiar spłacać go do końca, czyli prawdopodobnie będą mieszkać w tym samym miejscu przez dziesięciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyjątkowo stabilna.

Na skutek tego interesant nie czuje tak głęboko naliczanych odsetek a bank regularnie pobiera opłatę za udzielenie kredytu. Zapewnieniem dla banku jest dzierżawa, zdobyta za te pieniądze, którą przejmie w przypadku niespłacenia przez kredytobiorcę zobowiązań. Banki realnie nie dostarczają konsumentom indywidualnym debetów na zakup lub budowę domu bez zadłużenia hipoteki, gdyż umowy opiewają na za bardzo ogromne sumy a bank musi mieć zabezpieczenie długu.

Wyjątki zdarzają się w przypadku kredytów na mieszkanie. Czasami bank zdoła użyczyć mieszkaniowego kredytu zabezpieczając go w inny sposób, jest to jednakże niesłychanie rzadko uprawiane, ale jeżeli dochodzi już do takich kondycji, to kredyt taki jest dużo droższy a okres spłaty staje się krótszy. Bardzo ważnym, jeżeli nie najważniejszym wyznacznikiem decydującym o pozyskaniu bądź nieotrzymaniu kredytu jest wypłacalność kredytobiorcy tzw. zdolność kredytowa.

Bank detalicznie bada kondycję finansową ewentualnego klienta przeliczając jego środki utrzymania, koszty utrzymania rodziny, opłaty stałe i inne zobowiązania kredytowe, po czym oblicza kwotę, którą klient jest w stanie wpłacić do banku każdego miesiąca. Na tej bazie określana jest wysokość kredytu mieszkaniowego, comiesięcznej raty i inne parametry takie jak okres spłaty i kolejne zadłużenia.

Shipping Rate: F